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文 | 雷帥快與慢

我雖然在做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但我從來不盲信它，甚至常常心存質(zhì)疑。對(duì)風(fēng)控技術(shù)，也對(duì)消金業(yè)務(wù)。

今天我們不從數(shù)據(jù)科學(xué)的角度看風(fēng)控，我們從社會(huì)科學(xué)的角度來看風(fēng)控。

社會(huì)科學(xué)的百科詞條說的是用科學(xué)的方法，研究人類社會(huì)種種現(xiàn)象的各學(xué)科總體或其中任一學(xué)科。那就是說，它是告訴你一個(gè)真實(shí)的世界以及這個(gè)世界運(yùn)轉(zhuǎn)背后機(jī)制的科學(xué)。用人話說，社會(huì)科學(xué)就是來回答why的。

基本共識(shí)還是要達(dá)成先，信貸肯定是有價(jià)值的。人們?yōu)榱诉_(dá)到整個(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)的最佳配置，實(shí)現(xiàn)一生消費(fèi)效用最大化，會(huì)在收入較低的年輕時(shí)期將收入的很大一部分用于消費(fèi)，不足時(shí)需要貸款，到中年時(shí)期還掉年輕時(shí)的負(fù)債，還要把一部分收入儲(chǔ)蓄起來用于養(yǎng)老。

存疑的是消費(fèi)信貸應(yīng)該為誰而做？怎么做？有什么問題？

01 消費(fèi)信貸為誰而做？

這個(gè)答案很明確，消費(fèi)信貸就是為窮人做的。不然談什么普惠。你可以做的不普惠，但不能說做的不是普惠。

有錢人都是復(fù)利價(jià)值的一把好手，他們不會(huì)用消費(fèi)信貸，因?yàn)槔侍吡恕?/p>

《貧窮的本質(zhì)》中說，從市中心前往較為貧窮的鄉(xiāng)村地區(qū)，都會(huì)發(fā)現(xiàn)那些未建成的房屋。如果窮人仍然一磚一瓦地節(jié)省，那么原因一定是，他們沒有省錢的更好方式。

由于自我控制很難，減少自己將來受到誘惑的可能性就很明智。所以，窮人借錢不能用于消費(fèi)，必須用于生產(chǎn)。誰說消費(fèi)信貸一定是得用于消費(fèi)？買輛摩托車開摩的不行嗎？

如果小額借貸是用來生產(chǎn)，那延長(zhǎng)還款周期就會(huì)使得人們做更大更冒險(xiǎn)的生意，意味著他們將來或許能賺到更多錢。然而，延長(zhǎng)還款周期，客戶滿意度是出現(xiàn)了明顯的上升，但逾期率卻比原來變高了。

小額信貸精神與真正的企業(yè)家精神之間顯然并不是一致的，放貸家不是企業(yè)家。企業(yè)家精神常常意味著冒險(xiǎn)，而且無疑還有偶爾的虧損，但是放貸不行，逾期上漲就免談。

消費(fèi)信貸服務(wù)于窮人，卻讓他們?nèi)ドa(chǎn)，但借款周期不能太長(zhǎng)，導(dǎo)致無法進(jìn)行有效生產(chǎn)。那就只能用來消費(fèi)，但窮人應(yīng)該做的是盡可能方便地省錢。

難道，消費(fèi)信貸也許并不應(yīng)該存在？

02 窮人比富人更講信用？

鄉(xiāng)村銀行的貸款償還率高達(dá)99.02%，小額貸款之父尤努斯曾深有感觸地說：窮人是講信用的！

奧秘在于：一個(gè)人如果很窮，又不被別人信任，那他就真的無法生存下去了；反過來，對(duì)一個(gè)富人來說，則無論他怎樣聲名狼藉，毫無信用，只要他仍然有錢，他就可以要風(fēng)得風(fēng)、要雨得雨。

所以，從動(dòng)機(jī)來講，窮人比富人應(yīng)該更講信用。你說不能光看動(dòng)機(jī)，動(dòng)機(jī)還不重要嗎？

當(dāng)然了，你也可以說，因?yàn)楦蝗擞胸?cái)產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以只能更講信用，反之窮人沒有信用。

我相信動(dòng)機(jī)，不相信有罪假說。

至于為什么更講信用的人總是被支配，馬克思早就證明過了：那是因?yàn)楦F人不出賣勞動(dòng)力就無法生存。

03 那風(fēng)控看收入是不是錯(cuò)了?

根據(jù)以上邏輯，風(fēng)控看收入就很不對(duì)了，都是窮人哪有什么收入。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，交稅的用戶也就占總?cè)丝诘囊怀?，不服?wù)這些人沒影響吧。

但現(xiàn)實(shí)是，每家做信貸的，風(fēng)控都要用收入，除非他們拿不到。

可能真正的問題是，現(xiàn)在在做的主流信貸，是不是做對(duì)了？

真正需求這筆錢的人可能根本就不是主流信貸覆蓋的人群，信貸做的都是本不需要這筆錢的人。對(duì)這些來說，看消費(fèi)能力是合適的。

日本新世相里有一類典型的人，就是存在業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力的公司員工，他們?yōu)榱送瓿蒏PI，常常會(huì)自己掏錢做業(yè)績(jī)。尤其是那些有升職機(jī)會(huì)的人，他們更是會(huì)以負(fù)債沖好業(yè)績(jī)，結(jié)果走向滅亡。

這些人為什么能獲得貸款？這些人就不應(yīng)該獲得貸款。

消費(fèi)信貸的主流人群不會(huì)是這類人吧？

我想到了幾個(gè)詞：飛蛾撲火、虎口拔牙、飲鴆止渴、自尋死路。

04 這就是次貸。

現(xiàn)金貸用戶都是低信用的用戶，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新還舊。這些用戶，很多都會(huì)逾期、賴賬，甚至本身就是騙貸。誰來為他們買單？比他們更為優(yōu)質(zhì)的用戶，用高額的利息，為這群老賴買單。這個(gè)暴利游戲中，吃虧永遠(yuǎn)是“老實(shí)人”。

可以說，消費(fèi)信貸就如同一朵雙生花，一邊讓一幫人（平臺(tái)）瞬間暴富；另一邊，卻讓一些人（消費(fèi)者）陷入深淵。

好的時(shí)期，這個(gè)“美好”的故事可以持續(xù)。

但人們還款是因?yàn)閯e人都在還款，而一旦人們都停止還款，便很難再重新開始。這一點(diǎn)，現(xiàn)在正熱的強(qiáng)制停貸潮是最好最新鮮的證據(jù)。

次貸的概念就不是看理想情況，也不是看正常時(shí)期，而是應(yīng)該看壓力測(cè)試，看惡劣情況下有多糟糕。除了頭部少數(shù)幾家，消費(fèi)信貸，尤其是小貸，它就是次貸。經(jīng)濟(jì)一遇冷，疫情一沖擊，就會(huì)覆水難收。

消費(fèi)信貸當(dāng)然不是天然是一個(gè)壞東西，它在一定程度上可以是一種有效的工具，但是這有一個(gè)條件，你不把這個(gè)工具作為巨型武器去使用。當(dāng)它發(fā)展太快太猛的時(shí)候，當(dāng)次貸發(fā)展太快太猛的時(shí)候，會(huì)有人在擔(dān)心嗎？

05 扶貧還是逐利？

逐利容易扶貧難，信貸領(lǐng)域也如此。所以信貸不扶貧，只逐利。

幾年前，網(wǎng)上流出了王健林到貴州丹寨縣扶貧時(shí)的一段視頻，徐劉蔚縣長(zhǎng)要求萬達(dá)在丹寨的企業(yè)利潤(rùn)一份都不要帶走，全部留下，聲稱由當(dāng)?shù)卣畬①Y金按“普惠性原則”分給貧困戶。

然后，王健林毫不客氣地說，如果要搞利潤(rùn)，還不如每年固定給你五個(gè)億，你自己去分得了，五個(gè)億很簡(jiǎn)單，節(jié)約點(diǎn)成本就出來了，何必要脫了褲子放屁，累得吭哧吭哧地投資建廠。

王健林的想法是，在丹寨投資建企業(yè)進(jìn)行扶貧，這樣能做到長(zhǎng)久。同樣的，窮人要致富光有貸款是不夠的，他們還需要經(jīng)營(yíng)思路上的幫扶。

這種對(duì)企業(yè)家的嚴(yán)格的道德要求，非常不符合資本逐利的本性，幾乎所有放貸家直接無視。但，萬幸，并不是所有。

在微眾銀行和網(wǎng)商銀行的官網(wǎng)上，能夠看到很多受到幫助的人，有需要錢置辦攝影設(shè)備的愛好者，有資金周轉(zhuǎn)困難的葡萄園果農(nóng)，有手機(jī)摔壞了要換但手頭一時(shí)緊張的聾啞夫婦，有需要給孩子買奶粉但資金短缺的焊接工人。

我希望看到越來越多的人被幫助，讓信用成為夢(mèng)想的助推力量，或許就是這個(gè)行業(yè)的終極奧義吧。

06 不要成為它的生息資產(chǎn)

知行合一，這四個(gè)字可以作為永遠(yuǎn)的座右銘，所以我們還得再說一下怎么辦。

北京大學(xué)周其仁教授說過，他認(rèn)為一個(gè)持久得到別人信任的人，收入就越高。有比知識(shí)、技能更加重要的東西，那就是信任。他們的團(tuán)隊(duì)在研究了農(nóng)民工的收入以后發(fā)現(xiàn)，收入最高的人，往往并不是體力最好、技能最好的時(shí)候，而是最受信任的人。

所以，成為一個(gè)受人信任的人，非常重要。至于消費(fèi)信貸，你不應(yīng)該成為它的用戶。

我信奉一種思維方式，那就是和平臺(tái)的期望反著來，因?yàn)槠脚_(tái)希望你做的是對(duì)平臺(tái)有利的，很少對(duì)你也有利。金融平臺(tái)希望你是它的生息資產(chǎn)，故，不要成為它的生息資產(chǎn)。